Cómo es posible que las tarjetas revolving generen tanta deuda

Son productos pueden operar de dos formas diferentes. Una en la que la deuda vuelve a cero todos los meses, como si fuera una tarjeta de crédito normal. «Sirven para ir pagando a lo largo del mes y se fija un día de amortización, normalmente cuando los usuarios reciben su nómina», indica Roberto Serrano, asesor jurídico de la Unión de Consumidores de Extremadura (UCEx). Es decir, si una persona ha ido pagando sus compras con la tarjeta y ha gastado 300 euros, el día que tenga establecido (el 5 de cada mes, por ejemplo) se le hace el cargo del total de esa cantidad. «En esta modalidad no se suele tener que pagar intereses», especifica Serrano.

Es el otro formato, el de pago fraccionado, el que puede generar deudas muy elevadas. En este caso, no se devuelve mes a mes el total del crédito, lo que genera unos intereses que hay que pagar. «En este sistema se marca una cuota fija que se paga todos los meses independientemente del gasto que se haga con la tarjeta, pero los intereses son muy elevados y se mueven entre el 19% y el 26%; así es posible que quienes pagan una cuota 30 euros, estén destinando 28 de esos euros únicamente a amortizar intereses», detalla Serrano.

Como, además, el dinero devuelto vuelve a estar disponible para los consumidores, las posibilidades de endeudamiento son mucho mayores. «Son tarjetas en las que el dinero que se amortiza vuelve a estar disponible», expone el asesor jurídico de UCEx.

Quizá esto se entienda mejor con un ejemplo: el de una revolving que tiene un límite de 3.000 euros y unos intereses del 20%. Si su propietario paga con la tarjeta 200 euros un mes y tiene una cuota fija en la que devuelve únicamente 30, eso significa que la tarjeta vuelve a tener crédito disponible de 2.830 euros (los 2.800 de los que no había dispuesto más los 30 devueltos). Sin embargo, no debe 170 euros. Debe 170 euros al 1,66% de interés mensual: 172,82 euros. Si el propietario de la tarjeta repite la operación un mes después, ya debería 348,5 euros: los 172,82 euros que genera de deuda nueva más 175,69 euros (los 172,82 que ya debía al 1,66% de interés). Al cabo de un año el usuario de la tarjeta deberá 234 euros solo en intereses.

Estas tarjetas también se pueden utilizar para realizar una única compra e ir pagando mes a mes. Así, las cuotas fijas muy reducidas suponen que la amortización se prolongue en el tiempo y los intereses aumenten. Por ejemplo, una cuota de 30 euros al mes para saldar un préstamo de 800 hará que se paguen intereses por valor de más de 220 euros.