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Una vez has elegido la vivienda toca centrarse en la forma de financiar la operación. La decisión de solicitar una hipoteca depende de varias cuestiones, ya que para empezar, debes cumplir ciertos requisitos que establece la entidad financiera. En ese momento, el futuro propietario suele plantearse preguntas como: ¿hipoteca a tipo fijo o a tipo variable? o ¿Qué comisiones debo pagar?
Lo más seguro, es que al leer cualquier contrato hipotecario aparezcan algunos términos que no comprendas, y es normal. Conceptos como 'TIN' o 'tipo de interés fijo' no suelen resultar de interés hasta que llega el momento de contratar una hipoteca. Es importante conocerlos para poder elegir la que mejor se adapte a tus necesidades e intentar conseguir las mejores condiciones.
Estabilidad laboral
€
Ahorros suficientes para:
Pagar los impuestos y costes de la compraventa
Parte de la vivienda que no financia el banco (suele ser el 20% del precio)
€
Ingresos mensuales estables que cubran holgadamente la cuota
Tener buen historial de pagos
Estabilidad laboral
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Ahorros suficientes para:
Parte de la vivienda que no financia el banco (suele ser el 20% del precio)
Pagar los impuestos y costes de la compraventa
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Ingresos mensuales estables que cubran holgadamente la cuota
Tener buen historial de pagos
Pagar los impuestos y costes de la compraventa
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Parte de la vivienda que no financia el banco (suele ser el 20% del precio)
Estabilidad laboral
Ahorros suficientes para:
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Tener buen historial de pagos
Ingresos mensuales estables que cubran holgadamente la cuota
Pagar los impuestos y costes de la compraventa
€
Parte de la vivienda que no financia el banco (suele ser el 20% del precio)
Estabilidad laboral
Ahorros suficientes para:
€
Ingresos mensuales estables que cubran holgadamente la cuota
Tener buen historial de pagos
La entidad bancaria ofrece un tipo de interés fijo que se mantiene frente a los movimientos del euríbor. Permite conocer la cuota mensual hasta su vencimiento pero no es posible beneficiarse de los descensos del mercado.
Si eliges una financiación variable, de forma recurrente, normalmente cada 12 meses, se revisará el tipo de interés en función del euríbor. El importe que se pagará cada mes dependerá de este.
Combinan un tipo fijo durante un periodo de tiempo con un tipo variable durante otro periodo.
Existen opciones para casos especiales como las hipotecas de autoconstrucción, para jóvenes o para no residentes.
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José M. Martín
José M. Martín
Comisión de apertura: es la única comisión que debe afrontar un cliente al formalizar un préstamo hipotecario con el banco. Excepto si quiere liquidar la hipoteca antes de tiempo.
Comisión de amortización anticipada: cuando se amortiza una hipoteca en parte o totalmente antes del plazo establecido conlleva una comisión a pagar al banco.
Ejemplo de pagos de hipoteca
Tipo de interés fijo del 2%
30 años
120.000 € de hipoteca
Tipo aplicable:
El % de interés se mantiene al ser un tipo fijo.
Cuota:
La cuota a pagar es la misma durante los 30 años.
Intereses:
Se calculan sobre el importe pendiente. A mayor amortización, menos intereses. Disminuyen con el tiempo.
Amortización:
Cuota - intereses =
Pago efectuado de los 120.000€ de hipoteca.
Cuota
Intereses
Amortización
Nº periodo
1
443,54€
200,00€
243,54€
12
443,54€
195,50€
248,05€
253,05€
190,49€
443,54€
24
443,54€
185,38€
258,16€
36
Tipo aplicable del 2%
Ejemplo de pagos de hipoteca
30 años
Tipo de interés fijo del 2%
120.000 € de hipoteca
Tipo aplicable:
El % de interés se mantiene al ser un tipo fijo.
Cuota:
La cuota a pagar es la misma durante los 30 años.
Intereses:
Se calculan sobre el importe pendiente. A mayor amortización, menos intereses. Disminuyen con el tiempo.
Amortización:
Cuota - intereses =
Pago efectuado de los 120.000€ de hipoteca.
Cuota
Intereses
Amortización
Nº periodo
1
443,54€
200,00€
243,54€
12
443,54€
195,50€
248,05€
253,05€
190,49€
443,54€
24
443,54€
185,38€
258,16€
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Tipo aplicable del 2%
Ejemplo de pagos de hipoteca
30 años
Tipo de interés fijo del 2%
120.000 € de hipoteca
Cuota - intereses =
Se calculan sobre el importe pendiente. A mayor amortización, menos intereses
Pago efectuado de los 120.000€ de hipoteca
Tipo aplicable
Cuota
Intereses
Amortización
Nº periodo
1
2,00%
443,54€
200,00€
243,54€
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2,00%
443,54€
195,50€
248,05€
253,05€
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190,49€
443,54€
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443,54€
185,38€
258,16€
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2,00%
La amortización aumenta con el tiempo
El % de interés se mantiene al ser un tipo fijo
La cuota a pagar es la misma durante los 30 años
Los intereses disminuyen con el tiempo
30 años
Tipo de interés fijo del 2%
120.000 € de hipoteca
Cuota - intereses =
Se calculan sobre el importe pendiente. A mayor amortización, menos intereses
Pago efectuado de los 120.000€ de hipoteca
Tipo aplicable
Cuota
Intereses
Amortización
Nº periodo
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2,00%
443,54€
200,00€
243,54€
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443,54€
195,50€
248,05€
253,05€
2,00%
190,49€
443,54€
24
443,54€
185,38€
258,16€
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2,00%
La amortización aumenta con el tiempo
El % de interés se mantiene al ser un tipo fijo
La cuota a pagar es la misma durante los 30 años
Los intereses disminuyen con el tiempo
El plazo de una hipóteca no es estándar, debe adaptarse a las circunstancias del comprador. De la misma forma, el tipo de interés también dependerá de si se prefiere la certeza de conocer la cuota que tendrá toda la vida o de depender del euríbor.
Esta información ha sido elaborada a partir de la Guía Hipotecaria del Ministerio de Derechos Sociales, Consumo y Agenda, y de un cuestionario respondido por Banco Santander y Caja Almendralejo.
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David S. Olabarri y Lidia Carvajal
Iker Elduayen y Amaia Oficialdegui
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